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P2P平臺引入保險就真“保險”了?別傻了!

更新時間:2018年09月05日 21:08

最近P2P平臺一個接一個的“雷”,這些“雷”炸得大家膽戰心驚,同時也讓不少人對投資平臺的信任度又重新歸零了,因此,很多人買了以后都會提心吊膽,在這天雷滾滾之下,很多人都希望給自己找個定心丸,比如,保險。

有人問貓妹,“聽說這家平臺有保險公司做后盾,是不是就可以投了?”

P2P平臺引入保險就“保險”了?別傻了。

不可否認,保險確實是可以作為給P2P平臺增信的一種手段,但——是!不是所有保險都能增信啊。目前,保險公司和P2P平臺合作的險種主要有賬戶安全險、人身安全保險、財產保險和履約保證保險這幾種,貓妹就給大家講一講這些P2P保險背后的奧秘。

01、賬戶安全險

估計大家最眼熟的就是這個“賬戶安全險”了,P2P跟保險合作,出鏡率最高就是它了。

很多人都有支付寶賬戶,此“賬戶安全險”和彼“賬戶安全險”其實是一回事。

顧名思義,就是針對個人賬戶安全提供保障,比如用戶在P2P平臺進行賬戶充值、提現,這個過程中發生了資金被盜轉、盜用等事件,保險公司會承擔相應的損失。大家擔心的借款人逾期或者平臺跑路,并不在這個保險的保障范圍內。

就算平臺買了賬戶安全險,一旦項目違約,或平臺違約,保險公司都是不保障的。

● 比如,現在還能在網上搜到e租寶出事前幾個月,和國內最大的財險公司人保財險簽約的“賬戶安全責任保險”新聞,但是,然并卵。

● 再比如,剛剛被警方通報的涉嫌集資詐騙案“禮德財富”,現在官網上還赫然掛著“太平洋保險”的logo以及“個人賬戶損失保險”的字樣。

對了,現在的平臺也都學的很精明,比如大家可能知道“賬戶安全險”是啥,那他就掛一個“個人賬戶損失保險”上去,其實本質還是換湯不換藥。

另外,貓妹也要提醒大家,即便是平臺投保了賬戶安全險,也不是所有的賬戶盜刷都能獲得理賠,保險公司都有免責條款。比如,如果是賬戶持有人主動將資產轉入他人賬戶或主動向他人提供或泄露支付賬戶密碼、安全工具,那么保險公司不會賠償;另外,很多保險只保障賬戶掛失或者凍結前48小時的損失。

02、人身安全保險

人身安全保險,還有一個名字叫借款人意外保險,這個名字就直白多了,簡單說,就是給借款人買一份意外險,當借款人出現身故、傷殘等情況無力還款時,保險公司就提供跟借款額度相當的保險賠付。

其實這種玩法很常見,比如前些年買房貸款,銀行就會要求貸款人買房貸險。在其他和借貸有關的平臺上,保險公司也做過類似的保險。

這類保險,雖然在某種程度上也能保障P2P投資者的權益,但保險賠付是有先決條件的,只能是發生約定的保險事故,而并非“出事兒”就有保險兜底。

03、抵押物安全保險

有些P2P借款,是有抵押物作擔保的,比如房子、車子,一旦這些抵押物出現損毀,那么可能就會影響還款。因此,針對這種情況,保險公司開發了“抵押物滅失險”,一旦抵押物發生意外事故,比如房子遭火災,車子被洪水沖走等等,保險公司就會提供賠付。

和人身安全保險類似,抵押物安全保險雖然在一定程度上能保障投資人的權益,但是它針對的只是小概率事件,只有抵押物出現意外事故才可能賠償,多數情況下,違約并不都是抵押物出現意外引起的。

我們可以看出,不管是賬戶安全保險、人身安全保險還是抵押物安全保險,都只是在特定的、小概率的事件下才會起作用,但很遺憾的是,不少平臺明明知道它們的保障局限性,卻仍當做噱頭來片面的宣傳其“保險”作用。

04、履約保證保險

干貨來了,履約保證保險,這才是真正能為投資者保駕護航的保險。

履約保證保險,又叫個人借款保證保險,一旦債務人(P2P借款人)不能按照合同履約(就是還款),那么保險公司就要按照保單約定承擔賠償責任,向債權人(就是P2P投資人)支付本金和收益。

毋庸置疑,目前的這些P2P保險中,履約保證保險是保障功能最強大的,但依然有它的局限性。

比如貓妹在某知名網貸平臺首頁最顯眼的位置上看到的產品宣傳語是這樣的,“中國人保財險PICC為您的網貸出借保駕護航” ,但怎么個保障法語焉不詳,點開也沒有介紹,最后貓妹才在其他頁面翻到這家平臺和人保財險簽約的新聞,里面說了幾點:第一,這個借款人履約保證保險只針對特定產品,第二,承保產品借款周期不超過12個月,第三,借款金額不超過20萬人民幣,第四,只對逾期超過90天的借款給付保險金,第五,具體保障內容以相應保險合同為準。

總結一下,這家平臺的履約保證邏輯是:要找到特定的產品,同時注意投資期限、投資額度,另外,還要等到足夠久,最后,具體保障內容還是以相應保險合同為準,那么問題來了,合同在哪?沒找到啊。

類似的保險條款細則其實各家平臺都不相同,比如有些保險兜底的條件還是蠻苛刻的,大家在投資時最好能詳細的“扒一扒”。

即便如此,履約保證保險在P2P平臺中也不多見,據有關報道顯示,目前也就十多家。

有貓友估計會問,為啥數量這么少,貓妹總結了一下:

信用保證保險,之前在跨國貿易領域用的很多,如今進入金融領域,算是伴隨商業信用發展而出現的創新型業務。新業務,其實蠻考驗各家保險公司的風控能力的,稍有不慎保險公司就會遭受巨額損失。2016年有個震驚一時的“僑興債”,惠州僑興集團旗下企業私募債券出現違約,給該項目提供相關保證保險服務的浙商保險,因此陷入了巨額理賠的窘境。受此事影響,浙商保險高管被撤、償付能力不足,一直都現在都沒緩過勁兒來。因此,現在很多保險公司對這項業務也是非常謹慎的。

與此同時,監管部門也注意到近年來該險種的爆發式增長背后所隱匿的信用等相關風險,出臺了《信用保證保險業務監管暫行辦法》,并一直在行業開展自查整改,即便保險公司有風控能力去開展業務,也會對P2P平臺的信用、風控能力、借款人信用、還款能力等多維度進行嚴格評估,那么就會篩掉一些不合格的合作對象。

爆雷那么多,保險公司也會更加謹慎,相應的履約保證保險費率也會貴一些,比如貓妹之前就看到某平臺兩個投資期限相同的標的,有履約保證保險的標的收益就比沒有保險的低0.2個百分點,羊毛出在羊身上,最終都會轉嫁到投資人身上。

說了這么多,希望下次你再看到P2P平臺寫“保險公司100%資金保障”時,你不會簡單地理解為這就是有“保險公司兜底”。

類似的文字游戲,其實不光P2P平臺這么干,希望大家能舉一反三。

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